か～こ（カ～コ）
●カードローン
　クレジットカードなどを使って、一定の限度額で自由に繰り返し借りることができる
　小口ローン。銀行や信販会社が発行しているクレジットカードやキャッシュカードで
　ATMを利用して借りる形のものと、消費者金融会社からカードを発行してもらい
　無人契約機から借りるものとがある。
●元金（がんきん）
　借り入れたローンの融資金額
●元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）
　元金を均等割にして返済する方法です。
　特徴は、当初の返済額は大きくて、次第に減少していきます。
●元利均等返済 （がんりきんとうへんさい）
　毎回の返済額（元金+利息）が全期間同じ返済方法。
　特徴は、当初の返済が返済額に占める利息の割合が大きくなり、
　元金がなかなか減りません。
●金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）
　金融機関から融資を受けるときに交わすローン契約のことです。
●金利 （きんり）
　元金に対する利息の割合
●キャッシング （きゃっしんぐ）
　クレジットカードなどを利用して、小額のすぐに借りられる融資のこと。
●繰上返済 （くりあげへんさい）
　ローンの返済中に、毎月の定期的な返済とは別に、借入金の一部または全部を
　返済することです
●教育ローン（きょういくろーん）
　用途が、子どもの教育関係に制限されるローンのことです。
●クレジットカード
　消費者の信用に基づいて金融機関発行されるカードです。
　一定の額まで後払い決済で買い物をすることができます。
　キャッシング機能がついたものもあります。
●グレーゾーン金利
　利息制限法と出資法の間の金利のことです。
●個人信用情報 （こじんしんようじょうほう）
　個人の属性（氏名、年齢、など）や返済能力（クレジットカードの利用・契約状況）
　などの個人に関する情報のことです
●固定金利 （こていきんり）
　借り入れた金利が最初から最終返済日まで変わらない金利のことです
●固定金利選択型ローン （こていきんりせんたくがたろーん）
　一定期間だけ金利を固定する特約を設けたローン。固定金利期間が過ぎた場合ら、
　固定金利か変動金利かを選択できます。民間金融機関に多いです。

さ～そ（サ～ソ）
●債務整理（さいむせいり）
　多額の債務を抱えた債務者に対して、返済可能な状態に金利減免や債務圧縮などを
　行うこと。弁護士へ依頼する「任意整理」、簡易裁判所へ申し立てる「特定調停」、
　個人再生手続きなどがあります。
●差押（さしおさえ）
　返済が滞っている債権者から強制的に回収するための手段で、不動産、預金、家財、給与
　などが、対象となります。
●サラ金（さらきん）
　サラリーマン金融の略。消費者金融と同じ意味です。
●出資法（しゅっしほう）
　貸金業者の上限金利などを定めた法律。
　年率29.20％
●消費者金融会社（しょうひしゃきんゆうがいしゃ）
　消費者金融会社とは、個人を対象としている高利のローン業者。
　サラリーマン金融（サラ金）も同じです。
●自己破産（じこはさん）
　保有財産（不動産や預貯金など）を処分しても債務の返済に当てても、債務が残り、
　その債務についても、生活を維持しながら返済を続けることが不能と判断された
　場合に免責されることです。　資産も、借金もなくなりますが、普通に生活を送る
　事ができます。
●自動車ローン（じどうしゃろーん）
　自動車を購入時に利用できるローン。
●信販（信販会社）（しんぱん）
　クレジット会社のこと。
　「信販」は、「信用販売」の略で、後払いで商品を渡す販売方法を斡旋しています。

た～と（タ～ト）
●多額債務者（たがくさいむしゃ）
　自分の返済能力以上にローンを借りた人のことです。
●多重債務者（たじゅうさいむしゃ）
　いろんな業者からローンを借りている人のこと。
●担保（たんぽ）
　ローンを返済できなくなった場合に備え、弁済確保のために、保証人などの
　「人的担保」や抵当権や質権などの「物的担保」を提示することです。
●抵当権 （ていとうけん）
　担保に出した、土地や建物などの競売代金から優先的に弁済を受ける権利
●督促 （とくそく）
　ローンの支払いが滞っている延滞者に期日到来分のローン（約定返済額）の
　返済を求めることです
●特定調停（とくていちょうてい）
　債務者本人が簡易裁判所に出向き、債務無理なく返済できる様に圧縮・整理の
　申し立ておを行なう。調停委員によって手続きが進められて、債権者の合意のもとで
　債務整理が行われます。特定調停を申し込むと、債権者の取立てが一時中断されます。
　また、任意整理よりもコストが安く済みます。

な～の（ナ～ノ）
●任意整理（にんいせいり）
　弁護士に介入してもらって、債権者との話し合を行ない、債務の圧縮・整理を
　することです。弁護士に介入してもらった時点で、債権者から直接取り立てされること
　はなくなるそうです

は～ほ（ハ～ホ）
●不良債権 （ふりょうさいけん）
　支払いの延滞が長期にわたり、金融機関が債務者から回収することが困難な債権。
●ブラックリスト（ぶらっくりすと）
　　個人信用情報に５年間以内の長期延滞や自己破産などのトラブルが記録されること。
●フリーローン（ふりーろーん）
　用途自由のローンのこと。カードローンや消費者金融はこのタイプが多いです。
●変動金利 （へんどうきんり）
　市場金利の動向によって、返済中にで適用金利が定期的に変動する金利。
●保証人 （ほしょうにん）
　借り主の債務（ローンなど）を貸し手に対して保証する人のこと。

ま～も（マ～モ）
●目的別ローン （もくてきべつろーん）
　自動車ローン、教育ローン、ブライダルローンなど、用途が限定されたローンのことです
●みなし弁済（みなしべんさい）
　利息制限法の上限金利を超える金利を合法とする例外規定をいいます。
　みなし弁済の規定は、以下の通りです。
　・債権者が監督官庁の登録をうけた貸し金業者
　・債務者が、利息と元金の内訳を知って、利息と自覚して支払いをしたこと
　・債務者が、自らの意思で支払ったこと
　・契約の際に、債権者が所定の契約書を債務者に交付している事
　・利息受け取りの際に、債権者が所定の受け取り証書を債務者に発行していること
　ちなに、裁判にでみなし弁済はほとんど認められないそうですよ！
●無担保保証（ぷたんぽほしょう）
　無担保・有保証人のことです

や～よ（ヤ～ヨ）
●ヤミ金（やみきん）
　違法金利による高利貸金業者のことです。違法行為に当たります。

ら～ろ（ラ～ロ）
●利息制限法（りそくせいげんほう）
　貸金業者の金利を制限するための法律です。
　元本が１０万円未満の場合は年率２０％、
　元本が１０万円以上１００万円未満は年率１８％
　元本が１００万円以上は年率１５％
　利息制限法は、破っても罰則規定はないですが、裁判で争った場合は、業者が負けます。
●リボ払い（りぼばらい）
　毎月の返済額を予め決めておき、それに基づき返済する方式の分割払い。
●ローン（ろーん）
　貸し金、融資
●ローン借換え（ローン借り換え）
　今契約している借入を新たに組んだローンで、全額返済すること。
　高金利のローンを低金利のローンに組替えたりできますよ！

アルファベット（A～Z）
●ATM（えーてぃーえむ）
現金自動預け入れ払い機。

カードローン用語
あ～お（ア～オ）
●インターネットキャッシング（いんたーねっときゃっしんぐ）
キャッシングの申し込み・審査・契約の手続きを、インターネットですることです。

か～こ（カ～コ）
●カードキャッシング（かーどきゃっしんぐ）
　信販会社や銀行等、消費者金融から発行されたクレジットカードやローン専用の
　カードで、ATMなどを利用して借入を行なうことです。
●カード破産（かーどはさん）
　カードローンによる破産のこと。
●クレジットカード（くれじっとかーど）
　個人の信用を基に、支払いを後払いにすることができるカードのことです。

さ～そ（サ～ソ）
●信販（信販会社）（しんぱん）
　クレジット会社のこと。
　「信販」は、「信用販売」の略で、後払いで商品を渡す販売方法を斡旋しています。
　ショッピングローンやカードキャッシングを行なっています。
●ショッピングローン（しょっぴんぐろーん）
　信販会社等から発行されたクレジットカードで、後払いで商品を購入売ることです。

た～と（タ～ト）
な～の（ナ～ノ）
は～ほ（ハ～ホ）
ま～も（マ～モ）
や～よ（ヤ～ヨ）
ら～ろ（ラ～ロ）
わ～ん（ワ～ン）

自動車ローン用語

あ～お（ア～オ）
か～こ（カ～コ）
●国産新車正規ディーラー（こくさんんしんしゃせいきでぃーらー）
　国産の新車を販売しているディーラー
　トヨタ・ホンダなど

さ～そ（サ～ソ）
●所有権留保（しょゆうけんりゅうほ）
　ローンの借入期間中は車両の所有者を金融機関等や指定する保証会社に留めるこです。
　信販会社から借入を行なった時に多いです。

た～と（タ～ト）
●ディーラー（でぃーらー）
　自動車販売業者のことです。

は～ほ（ハ～ホ）
ま～も（マ～モ）
や～よ（ヤ～ヨ）
ら～ろ（ラ～ロ）
わ～ん（ワ～ン）

教育ローン用語
あ～お（ア～オ）
●一般貸付（いっぱんかしつけ）
　国民生活金融公庫が行う教育資金ローンの一つ

か～こ（カ～コ）
さ～そ（サ～ソ）
た～と（タ～ト）
な～の（ナ～ノ）
●年金教育貸付（ねんきんきょういくかしつけ）
　国民生活金融公庫が行う教育資金ローンの一つ
　厚生年金・国民年金に加入している人を行なう融資です。

は～ほ（ハ～ホ）
ま～も（マ～モ）
や～よ（ヤ～ヨ）
●郵便貸付（ゆうびんかしつけ）
　国民生活金融公庫が行う教育資金ローンの一つ
　郵便局に申込みをして教育資金の借りる事ができます

ら～ろ（ラ～ロ）
わ～ん（ワ～ン）

●取扱い金融機関
　①銀行等
　②信販会社
　③消費者金融会社（以下消費者金融）
●金利
　①銀行等②信販会社　共通
　・・・借り入れ金額により違います。
　　　　６％～１５％以上など
　②消費者金融
　・・・１０％台以上がほとんどです
●用途
　①銀行等②信販会社　共通
　・・・条件の無い場合
　　　　フリーローンが多いです。融資額が３００万～５００万までと
　　　　比較的大きいものが多いので、おまとめローンに向いているということだと
　　　　思います。
　　　　条件が有る場合
　　　　借換対象ローンが、銀行、信販会社、消費者金融会社、カード会社からの
　　　　借り入れに限り、無担保の個人向け融資の借換資金とします。
　　　　(ただし、自動車ローン、ショッピングローン及び教育ローンは除く）
　　　　など
　②消費者金融
　・・・カードローンです。融資額が３００万～５００万までいろいろありますが、金利が
　　　　高いので注意が必要です。
●必要書類
　各金融機関共通
　①身分証明書（運転免許証・パスポート）の写し等
　その他の書類（申込み先の金融機関によって、必要な場合があります）
　①源泉徴収票もしくは公的収入証明書の写し（直近１期分）
　②資金使途を確認できる書類の写し（現在の借入の残高がわかるものなど）
●借入条件
　①銀行等②信販会社　共通
　満２０歳以上～６０歳（６５歳）未満のかた　
　安定継続した収入のある方
　勤続年数が２年以上のかた　など
　③消費者金融
　安定継続した収入のある方
　（アルバイト可）など
●担保
　①銀行等②信販会社　共通
　・・・必要な場合⇒不動産の抵当権・株券など
　③消費者金融
　・・・無し
●保証人
　各金融機関共通
　無しあるいは、保証会社が保証する場合が多い
●審査方法
　各金融機関共通
　即日回答～数日かかる場合もあります。
　審査方法は、書類審査及び保証会社へ依頼が多く、保証会社から保証を得られない
　場合は、通りません。
　また、ブラックリストにのっている方や、借入件数が多い場合も通らない事があります。

◆国の機関の教育ローン
●取扱機関・・・国民生活金融公庫
●申込方法・・・国民金融公庫（国の制度）には、３種類の制度あります。
　　　　　　　　それぞれ、融資の条件や申込み先が違います。
●特　　徴・・・金利は固定金利です。民間の教育ローンに比べて低金利です
●用　　途・・・子供の教育資金を必要とする方（親）向けの教育費の貸付
　　　　　　　　①学校へ納付するお金・・・入学金、授業料など
　　　　　　　　②受験費用・・・受験料、受験時の交通費及び宿泊費など
　　　　　　　　③住居費用・・・下宿代や賃貸住宅の敷金や家賃など
　　　　　　　　④教材費・・・教科書、教材、パソコン購入などにかかる費用
　　　　　　　　⑤通学費・・・通学にかかる費用
　　　　　　　　⑥その他・・・修学旅行費用、学生の国民年金保険料など
　　　　　　　　以下の条件にあてはまる教育機関が対象となります
　　　　　　　　①大学、大学院（法科大学院など専門職大学院を含む）、短期大学
　　　　　　　　②高等学校、高等専門学校
　　　　　　　　③専修学校、各種学校、予備校、経理学校、デザイン学校など
　　　　　　　　④特別支援学校の高等部
　　　　　　　　⑤外国の高等学校、高等専門学校、短期大学、大学、大学院など
　　　　　　　　（６ヵ月以上の留学に限る。契約時にビザの提示が必要）
　　　　　　　　⑥職業能力開発校などの教育機関
●審査有無・・・有り。
　　　　　　　　審査の結果によっては、融資を受ける事ができない事もあります。
●必要書類・・・①申込みの際に必要な書類
　　　　　　　　・借入申込書
　　　　　　　　（最寄の営業所や民間の金融機関、オンラインなどがあります）
　　　　　　　　・所得を証明するもの（源泉徴収票、確定申告の控えなど）
　　　　　　　　　※郵貯貸付の場合は不用
　　　　　　　　・契約者と、子供の親族関係がわかる書類（住民票など）
　　　　　　　　・在学中の融資の場合は在学を証明する書類が必要となります
　　　　　　　　・留学の融資の場合は留学志望校記入表が必要となります
　　　　　　　　②契約の際に必要な書類
　　　　　　　　・借用証明書
　　　　　　　　・印鑑証明（連帯保証人がいる場合は、連帯保証人の分も）
　　　　　　　　・入学資金としての融資の場合は合格を証明する書類が必要となります
●保証人・・・　（財）教育資金融資保証基金の保証か連帯保証人（１名以上）

●それぞれの申込み先と条件
①教育一般貸付
◎申込み先・・・国民生活金融公庫の各支店や最寄りの金融機関（銀行、信用金庫、
　　　　　　　　信用組合、労働金庫、農協、漁協）
◎借入条件・・・①借入の対象者
　　　　　　　　・融資の対象となる学校に入学・在学される方の保護者
　　　　　　　　（本人や他の親族でも利用できる場合があるそうです）
　　　　　　　　・給与所得者は世帯の年間収入が９９０万円以内
　　　　　　　　・事業所得者は世帯の年間所得が７７０万円以内
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　・学生、生徒１人につき２００万円以内
　　　　　　　　
②郵貯貸付
◎申込み先・・・全国のゆうちょ銀行または郵便局（簡易郵便局を除く。）
◎借入条件・・・①借入の対象者
　　　　　　　　・教育積立郵便貯金の預金者（年間の収入に関する制限なし）
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　・学生、生徒１人につき２００万円以内
　　　　　　　　（教育積立郵便貯金の現在高の範囲内が条件です）
③年金教育貸付
◎申込み先・・・各都道府県の年金福祉協会など
◎借入条件・・・①借入の対象者
　　　　　　　　・厚生年金保険または国民年金の加入期間が１０年以上の被保険者
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　・厚生年金
　　　　　　　　　学生・生徒１人につき１００万円以内
　　　　　　　　・国民年金
　　　　　　　　　学生・生徒１人につき５０万円以内

◆民間の金融機関の教育ローン
●取扱機関・・・銀行等、信販会社、消費者金融会社、損保会社
①銀行等
●申込み先・・・銀行等の窓口
●特　　徴・・・金利は固定金利と変動金利があります。
　　　　　　　　民間の金融機関の中では、金利が低めに設定されています。
●用　　途・・・高校、大学、専門学校などの進学資金、就学資金、在学資金など
●審査有無・・・有り（当日で回答がでるものから数日間かかるものまであります）
　　　　　　　　審査の結果によっては、融資を受ける事ができない事もあります。
●必要書類・・・・運転免許証や健康保険証など
　　　　　　　　・所得を証明する書類
　　　　　　　　・進学、就学資金であることを証明できる資料（合格通知証など）
　　　　　　　　・保証人が必要な場合は、保証人の運転免許証・印鑑証明書・実印
●保 証 人・・・契約する銀行等や融資額によって保証人が必要な場合もあります
●担　　保・・・不用
●借入条件・・・①借入の対象者(例)
　　　　　　　　(1)年齢が満20歳以上満66歳未満の方
　　　　　　　　(2)勤続（営業）年数が2年以上の方
　　　　　　　　　 現在お勤めで現在勤務し、今後とも安定した所得のある方など
　　　　　　　　(3)保証会社の保証が受けられる方
　　　　　　　　(4)各銀行等の最寄りの営業店に来店可能な方
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　１０万円～
銀行等の教育ローンは、教育と言う目的別のほかに、フリーローンの用途として教育資金が
明記されているものもあります。

②信販会社
●申込み先・・・信販会社
●特　　徴・・・金利は固定金利が多いようです。
　　　　　　　　銀行等よりも金利が高いです。
●用　　途・・・基本的に自由
●審査有無・・・有り（当日で回答がでるものから数日間かかるものまであります）
　　　　　　　　審査の結果によっては、融資を受ける事ができない事もあります。
●必要書類・・・・運転免許証や健康保険証など
　　　　　　　　・所得を証明する書類
●保 証 人・・・不用
●担　　保・・・不用
●借入条件・・・①借入の対象者(例)
　　　　　　　　(1)年齢が満20歳以上満60（70)歳未満の方
　　　　　　　　(2)現在お勤めで現在勤務し、今後とも安定した所得のある方など
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　１０万円～
申込みする信販会社により、年齢条件などに多少違いがあります。
教育ローンと言う位置付けではなく、ほとんどの場合、用途が自由なフリーロンとして
販売されているのが特徴です。銀行などの審査に通らなかった場合に利用されるようです。

③消費者金融会社
●申込み先・・・消費者金融会社
●特　　徴・・・金利は固定金利が多いようです。
　　　　　　　　他の機関に比べると金利が高いです。
●用　　途・・・基本的に自由
●審査有無・・・有り（当日で回答がでるものから数日間かかるものまであります）
　　　　　　　　審査の結果によっては、融資を受ける事ができない事もあります。
●必要書類・・・・運転免許証や健康保険証など
　　　　　　　　・借入金額によっては、所得を証明する書類
●保 証 人・・・不用
●担　　保・・・不用
●借入条件・・・①借入の対象者(例)
　　　　　　　　(1)年齢が満20歳以上満60（70)歳未満の方
　　　　　　　　(2)現在お勤めで現在勤務して、今後も定期収入のある方
　　　　　　　　　（アルバイト・パート・自営業も可能）
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　３００万までなど（下限はなし）
基本的にカードローンになります。教育資金としても使えるという感じです。
金利が高い分、審査は簡単です。

④損保会社
●申込み先・・・損保会社
●特　　徴・・・金利は固定金利が多いようです。
　　　　　　　　銀行等よりも金利が高いです。
●用　　途・・・高校、大学、専門学校などの進学資金、就学資金、在学資金など
　　　　　　　　または、自由
●審査有無・・・有り（当日で回答がでるものから数日間かかるものまであります）
　　　　　　　　審査の結果によっては、融資を受ける事ができない事もあります。
●必要書類・・・（フリーローンの場合）
　　　　　　　　・運転免許証や健康保険証など
　　　　　　　　・借入金額によっては、所得を証明する書類
　　　　　　　　（教育を目的としたローンの商品の場合）
　　　　　　　　①申込書
　　　　　　　　②前年の源泉徴収票（写）
　　　　　　　　③学校納付金が確認できる書類（写）
　　　　　　　　④入学費の場合は受験票又は合格通知書（写）　
　　　　　　　　　在学費の場合は学生証又は在学証明書（写）　
　　　　　　　　⑤印鑑証明書
　　　　　　　　など
　　　　　　　　
●保 証 人・・・不用
●担　　保・・・不用
●借入条件・・・①借入の対象者(例)
　　　　　　　　(1)年齢が満20歳以上満60（70)歳未満の方
　　　　　　　　(2)現在お勤めで現在勤務し、今後とも安定した所得のある方など
　　　　　　　　(3)保証会社の保証を受けられる方
　　　　　　　　（教育を目的としたローンの商品の場合）
　　　　　　　　②融資額
　　　　　　　　３００万までなど
損保会社によって、フリーローンのみ取り扱っているところや、教育ローンとして取り扱っているところなど形態は様々です。
教育ローンを目的として取り扱っている場合は、比較的金利が低いのが特徴です。しかし、
その分審査が厳しくなったり、手続きが面倒になります。

●自動車ローンを取り扱っている機関と種類
自動車ローンには、クレジット（ショッピングローン）と自動車ローン（キャッシング）が
あります。前者はディーラーや販売店などを通じて信販会社と契約します。
後者は、銀行などと契約します。

①クレジット（ショッピングローン）を取り扱う機関
信販会社・ディーラー・販売店
◎特徴　自動車ディーラーや自動車販売店を通し、それらと提携している信販会社から
　　　　融資を受けます。
　　　　ディーラーや提携している信販会社との契約は、車の購入時に行なう場合が
　　　　ほとんどです。
　　　　金利がローンに比べて高く、完済するまでの間、自動車の所有権は、ディーラーか
　　　　信販会社になります。
◎用途　新車・中古車の購入資金
◎必要書類　免許証など身分が証明できるもの
◎借入金額　基本は自動車の本体価格のみ
◎担保有無　無し
◎条件　・２０（１８）歳～７０歳（お申込み時）の安定した収入のある人
　　　　・未成年者の契約の場合、親権者の連帯保証が必要です。
　　　　・学生、専業主婦等の定職・定収入のない人の契約は、定職・定収入のある人が
　　　　　連帯保証になる事が条件となります。
　　　　・契約者及び連帯保証予定の方の審査があります。
◎審査　支払能力があるかを審査しますが、原則的に内容は非公開のところが多いよう
　　　　です。

②自動車ローン（キャッシング）を取り扱う機関
銀行等
◎特徴　銀行、信用金庫、農協などが販売しているローンの商品です。
　　　　ディーラーや販売店などは通さずに、自分で申込みを行ない融資を受けます。
　　　　低めの金利で融資を受ける事ができますが、手続や審査に時間と手間がか
　　　　かります。また、勤続年数や収入などの条件があります。
◎用途　・買替え時の残債も含めた新車・中古車購入
　　　　　（※個人間売買・営業用車両購入不可）
　　　　・車検・整備・板金・塗装など
　　　　・車の付属品購入
　　　　・他の自動車ローンからの借り換え
　　　　・運転免許証取得
　　　　など、いろいろな用途に使用できます。
　　　　これらの用途は、全ての銀行等に含まれれるものではないので、契約を行なう
　　　　際に、用途の確認しましょう。
◎必要書類　・所得証明書類
　　　　　　・印鑑証明
　　　　　　・本人確認資料（運転免許証等）
　　　　　　・使途確認資料（見積書・契約書写等）
　　　　　　※借替は返済予定表写、返済履歴確認資料、車検証写等
　　　　　　それぞれの契約する銀行等によって、必要書類が違いますので、必ず確認を
　　　　　　取りましょう。
◎借入金額　１０万～（それぞれの銀行等によって設定金額が違います）
◎担保有無　無し（保証会社の保証が受けれる人のみ融資を受けれます）
◎条件　・２０歳～６５（７０）歳（お申込み時）の人
　　　　・勤続年数の指定（２年以上など）
　　　　・前年度税込年数の指定（１５０万以上など）
　　　　・保証会社の保証が受けられる方
◎審査　支払能力があるかを審査しますが、原則的に内容は非公開のところが多いよう
　　　　です。

保険会社（損害保険会社）
◎特徴　銀行等と同様に、自分で申込みを行ない融資を受けます。
◎用途　新車及び中古車の購入資金
◎必要書類　・所得証明書類
　　　　　　・印鑑証明
　　　　　　・本人確認資料（運転免許証等）
　　　　　　・使途確認資料（見積書・契約書写等）
◎借入金額　保険会社の規定による（例２００万～３００万）
◎担保有無　無し
◎条件　・２０歳～６５（７０）歳（お申込み時）の人
　　　　・勤続年数の指定（３年以上など）
　　　　・前年度税込年数の指定（５００万以上など）
　　　　・保証会社の保証が受けられる方

自動車を購入する際に、自動車ローンを考えている場合は、購入時に慌てずに済む様に、
また、自分のライフスタイルに合ったいローンを見つける為に、自動車を探すのと同じ
段階でローンも調べている方が良いようです。
銀行などから融資を受けたい場合は、審査が厳しく通らない場合もあるので、契約前に
審査を受けておくと、自動車の販売店と契約する時に、「ローンの審査が通らなくて
お金の準備ができない」なんて事にならなくて済みますよ。
また、短期（２年～３年）で返済予定の人は、固定金利よりも、金利が低い変動金利の方が
お得なようです。逆に、長期（５年以上）になりそうな人は、多少金利が高くても、金利の
変動が無いため固定金利の方が安心のようです。

●悪徳金融業者とは？
代表てきなのがヤミ金融です。このほかにも「紹介屋」「整理屋」「買取屋」など、
いろんな種類の悪徳業者が存在しているようです。

●悪徳業者の違法行為
ほとんどの悪徳業者以下の法律に違反しています。
①貸金業規制法
　貸金業者の監督官庁への登録を３年ごとに更新したり、貸付条件を提示した契約書・
　受取証書などの書面の交付や、取り立て規制、貸金業務取扱主任者の設置などの規定があ　ります。
　貸金業規正法の中でも、よく問題となるのが取り立て規制です。
　・相手方を威迫する行為
　　暴力的な態度や大声を上げたり乱暴な言葉を使ったり、多人数で押しかけるなどの行為
　・相手方の私生活または業務の平穏を害する行為
　　時間を問わず電話などで、取りたての催促を繰り返し行ったり、借入やプライバシーに
　　関することを貼り紙、落書などでの方法であからさまにすること。
　　また、勤務先などに行く事。
　・その他、正当とは認められない方法により請求を行なったり取立てを行なう事
　
②出資法
　出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律です。
　貸金業者の高金利の上限金利は、年２９．２％（１日０．０８％）です。
　これ以上の金利は、違法になります。

●悪徳金融業者の種類と関わらないための対処法
①ヤミ金融
ヤミ金融とは、貸金業登録の有無のかかわらず、出資法で決められている金利規制に
違反して、高い金利で貸し付けを行なっている金融業者のことをいいます。
ヤミ金融は、暴力団や詐欺グループと癒着していることも多いようです。
これらの業者は、出資法に違反しているので犯罪になります。
　０９０金融
固定電話を持たないで、携帯電話のみを用いるヤミ金融（悪徳金融業者）です。
通常は、貸金業を行なうための登録に事務所と固定電話が必須なので、連絡先が携帯電話だけ
ということはありません。
【対処法】
業者の電話番号が携帯電話（０９０金融）の場合や、返済の振込先が個人名義の場合は
悪徳金融業者の可能性が大きいです。

②紹介屋
「お金を借りるところを紹介する」業者です。
自分たちでお金を貸し付ける事などは行ないません。
広告などを見て連絡をしてきた利用者から個人情報を聞き出し、弱みを握ったところで、
消費者金融会社と利用を仲介をするふりをして、利用者にローンを組ませます。
融資された金額の３割～５割程度を、手数料として差し引くそうです。
消費者金融会社を紹介するときには、金利を低くしてくれるなどの便宜などは一切図って
もらえません。
【対処法】
自分の会社（金融機関）で融資を行なえない人に対して、他を紹介することは、
まっとうな会社ではありえません。このような勧誘をしてきた場合は、きちんと断りましょう。

③整理屋
「債務整理などを行なう」と言っている悪徳金融業者です。
『手付金』や『借入をした業者への返済金』などと言い、お金を支払わされます。
実際は、このような債務整理は弁護士や司法書士しか行なえない業務です。
しかし、弁護士しか作れない書類を提出してくるそうなんです。ということは、
ごく一部の悪い弁護士（特定弁護士というそうです）とつながっているということですね。
なので、広告に弁護士の名前がかいてあるからといって、安心しきって電話をしたり
するのはやめたほうがいいですね。
【対処法】
債権整理は、弁護士と司法書士のお仕事です。仮に、弁護士の名前が記載されてあった
場合でも、悪徳金融業者とつながっている場合があります。本当に、債権整理を行ないたい
なら、自分で信用できる弁護士や司法書士を探すのが一番ですよ！

④買取屋
現金が欲しいけど、利用枠いっぱいに利用しているために、キャッシングができない人へ、
クレジットカードのショッピングローンで、買い物をさせて、それを安くで買取り、違う業者へ高くで売りつける悪徳金融業者のことをいいます。
利用する人は、一時的に現金が手に入りますが、あとでショッピングで作ったローンの返済があります。例えば、２０万の商品を購入して、『買取屋』に１０万で売ります。
『買取屋』は、１７万で下取りのディスカウントショップや金券ショップに売ります。
利用者は、１０万の現金と２０万の借金が残ります。一目瞭然で、騙されていますよね。
【対処法】
冷静に考えれば、誰だってわかる詐欺です。その場の現金に惑わされる事のない様に
しましょう。このタイプの業者は、契約書など証拠がない場合が多く、被害に遭っても
泣き寝入りになってしまう場合がほとんどだそうです。

⑤押し貸し
押し貸しは、今まで悪徳金融業者に関わりを持った事のない人にも起こりうります。
自分の銀行口座に突然見ず知らずのお金が振り込まれています。これは、押し貸しの悪徳金融業者が、勝手に口座に振込を行ない、高額の利息を要求する方法です。
【対処法】
振り込まれたお金には絶対に手をつけないようにします。
そのまま返金するか、消費者生活センターに相談しましょう。

⑥車金融
車を担保にする業者です。高金利で融資を行ない、支払いが滞ると車を取られちゃいます。
【対処法】
とにかく関わらないようにするのが一番です。甘い誘いに誘惑されずないようにしましょう。

⑦利用した覚えのない請求をされる
架空の「有料サイト利用料」「恋人紹介手数料」などを請求する文書が、メールや郵便、
電報などで送りつけられてきます。また、実在する公的機関を真似た名称が使用されている場合も多く、一瞬じゃ、見分けがつかないようにされている事も多い様です。
【注意する方法】
少しでも怪しいと思ったり、見に覚えがない場合は、文面に記載されている連絡先に連絡を
しない。気になるなら、消費生活センターなどに問い合わせてみてくださいね。
また、送られてきた文章などは、トラブルに巻き込まれた時の証拠になるので保管しておく
事をおすすめします。

⑧集金詐欺
「債権譲渡通知」を利用した詐欺（悪徳金融業者）です。
債権の支払いの譲渡を受けたなどと偽った文章を送付して、返済金を騙し取ります。
【注意する方法】
自分い思い当たるものがある人はは、直接、融資を受けている金融機関に問い合わせて
確認してください。また、身に覚えがまったくない人は、消費生活センター問い合わせて
ください。

これら以外にも、次から次に新しい手口が出てきているそうです。少しでも怪しいと思ったら、
関わらないようにしましょう。

●悪徳金融業者のお客さん
悪徳金融業者の恐ろしさを知っていれば、誰だって関わりたくないですよね。
でも、実際に関わっている人がいるので、このような業者が存在しているのであり、
また、事件に巻き込まれたりするのです。
悪徳金融業者のお客さんになる人は、ほとんどの場合、銀行やその他の機関からお金を
借りることができない多重債務者や、ブラックリストに登録された人たちが追い込まれた
すえに、『甘い誘いや言葉』に吸い寄せれれて、やむなく利用してしまうということが
多いようです。

●悪徳金融業者と関わってしまったら・・・
これらの悪徳金融業者とは、関わらないのが一番ですが、万が一関わってしまった場合は、
個人で対処をしようとせずに、警察や消費者金融センターに相談をしましょう。

●ローンの販売機関
①銀行
・・・一般の民間金融機関です。銀行・信用組合・農協・労金など。
②信販会社
・・・信販は、信用販売」を略した言葉です。
　　　クレジットカードを発行して、そのカードを利用してショッピングローンや
　　　キャッシングなどができます。
③消費者金融会社
・・・銀行のような預金の受入業務を行わず、消費者向けの小口ローンを専業としている
　　　貸金業者です。
④損保会社
・・・損害保険会社のことです。自動車保険や火災保険などを取り扱う会社です。

●それぞれの特徴
ローン商品の販売機関の違いは、金利と審査、取り扱う商品について違いがあります。
全体的に見ると、審査が簡単な場合は金利が高く、逆に審査が難しい場合は金利が低くなる
傾向があります。

①銀行
銀行が取り扱うローン商品の一番の魅力は、他のローンに比べて金利が低いことです。
普段から預貯金で使い慣れている銀行が母体となっているので、ローンを利用する側に
とっても、安心感・信頼感を持つ事もできます。
しかし、低い金利で融資を受けるためには、それなりの厳しい審査があります。場合に
よっては、審査が通らず、ローンを利用する事ができない事もあります。
銀行のローンの融資条件として、「保証会社の保証が受けられること」などがある場合もあります。また、他の機関からの借り入れ件数や融全体的な資額が多くればなるほど借りれる可能性は低くなるようです。
取り扱うローン商品の種類はとても豊富で、住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、
カードーローンなど、それぞれの様とに合わせて選択できるようになっています。
また、時期によってはキャンペーンなどもあり金利が優遇される事もあります。

②信販会社
取り扱っている商品は、物品を購入する際に利用するショッピングローンと、
現金を借入することができるキャッシングです。
銀行に比べると金利が一般的に高いです。しかし、審査が早く、手続きも簡単です。
また、自動車ローンなどの物品販売に関係するローンにの場合、その物品の所有権が
信販会社になってします場合が多いです。
信販会社は、利用客に加盟店で、商品を購入する際にローンを組んでもらいます。
支払いは、信販会社のほうへ毎月決められた日に支払います。
支払方法は、１回～利用できて、支払い回数に伴い利息が発生します。
また、毎月一定の金額を支払うリボ払いもあります。
利用する金額に応じて、ポイントがつき、金券や商品に交換できる特典などもあります。
ほとんどの、信販会社は自社のクレジットカードも発行しています。
また、ＶＩＳＡ、ｍａｓｔｅｒ、ＪＣＢなどのクレジットカード会社と提携している場合も
多く、世界中で利用できるのも特徴です。
キャッシングは、カードを利用して行ないます。消費者金融に比べると低い金利で借入を
することができます。

③消費者金融会社
取り扱っている商品は、キャッシングです。
一般的に審査がとても早く、簡単に借りられることができます。
ローンの審査に関する必要書類がほとんどなく、運転免許証など身分を証明できるもので
十分な場合が多いです。
申込み方法も、店頭から無人契約機、インターネット、電話など、時間を問わず、
いつでもどこでも申し込む事ができます。
ほとんどの会社で、カードローンが使用されている事が多いため、借入返済が
自由にできるのも特徴です。 気軽に現金の借入を行なうことができます。
その反面、他の機関に比べて金利がとても高いです。借りすぎてしまうと、返済が
できなくなることもあるようです。
 
④損害保険会社
全ての会社でローンを取り扱ってはいないようです。
比較的、低金利で審査も簡単に済ませる事が出来ます。
自動車ローンからブライダルローンまで、商品の数も多く取り揃えてあります。
ローンの申込みをする時に、他の機関と比較・検討してみる価値はあると思います。

●融資に必要な書類（各申込み方法に共通）
　以下のうちいずれか１を用意します。
　・運転免許証(コピー)
　・住民票の写し(発行後3ヶ月以内の原本)
　・日本政府発行のパスポート(コピー)
　・印鑑証明書(発行後3ヶ月以内の原本)
　・各種健康保険証(コピー)
　・各種年金手帳(コピー)
　・各種福祉手帳(コピー)
　・外国人登録原票記載事項証明書(外国人記載事項証明書)(発行後3ヶ月以内の原本)
　
それのぞれの確認書類は、名前、住所(現在のもの)、生年月日のすべての情報が確認できる
状態のものを用意します。有効期限が切れているものや、現住所が申込書と違う場合は、
使用できないので注意しましょう！
申込み金額によっては、源泉徴収票や所得証明など、所得を証明する書類が必要になる
場合もあります。

●直接店舗に行く
手順①申込み・・・店舗に必要な書類（本人確認など）を持参して行きます。
　　　　　　　　　この時に、担当スタッフにより融資に関する相談なども出来ます。
　　②審　査・・・簡単なものは５分で、審査が完了します。
　　③契　約・・・審査が終了して、通れば契約となります。
　　④融　資・・・カードが発行されたり、契約時に指定した金融機関へ振り込まれます。

●郵送
手順①申込み・・・申込み用紙を取り寄せ、記入後、必要な書類と一緒に郵送します。
　　②審　査・・・電話やメールで審査結果の連絡がきます。
　　　　　　　　　（融資不可の場合のみ、連絡が来ることもあります）
　　③契　約・・・審査が終了して、通れば契約となります。
　　④融　資・・・カードが発行されたり、契約時に指定した金融機関へ振り込まれます。

●機械（無人契約機）
手順①申込み・・・無人契約機に必要な書類（本人確認など）を持って行きます。
　　　　　　　　　その場で、申込書がある場合はを記入します。
　　　　　　　　　手順は、全て機械が指示を出してくれます。
　　②審　査・・・簡単なものは５分～で、審査が完了します。
　　　　　　　　　審査は、機械が行なうのではなく、別の場所にいるスタッフによって
　　　　　　　　　行なわれます。（遠隔操作です）
　　③契　約・・・審査が終了して、通れば契約となります。
　　　　　　　　　機械から、融資の受け方について説明があります。
　　④融　資・・・その場でカードが発行され利用する事が出来ます。

●インターネット
手順①申込み・・・パソコン、携帯から申込み画面に必要事項を記入して申し込みます。
　　　　　　　　　融資額や氏名、連絡先、保険の種類（社会保険、国民健康保険など）や、
　　　　　　　　　他社への借入状況などについて記入します。
　　②審　査・・・折り返し、電話やメールで審査結果の連絡がきます。
　　　　　　　　　早いところでは、１０秒で審査結果が出るところもありますよ。
　　③契　約・・・審査が終了し、通れば契約します。
　　④融　資・・・カードが発行されたり、契約時に指定した金融機関へ振り込まれます。

※仮審査をインターネットで行ない、融資が仮決定した場合は、直接店舗に行って契約する場合もあります。

●電話
手順①申込み・・・電話します。
　　　　　　　　　この時に、担当スタッフにより融資に関する相談なども出来ます。
　　②審　査・・・折り返し、審査結果の連絡がきます。
　　　　　　　　　その場で審査を行なう場合もあります。
　　③契　約・・・審査が終了して、通れば契約となります。
　　④融　資・・・カードが発行されたり、契約時に指定した金融機関へ振り込まれます。

契約を申し込んだ会社によっては、審査の段階で、勤務先や自宅に本人確認のための連絡や、
内容確認の電話がある場合があります。

このように、３つにわかれているのですが、それぞれメリット・デメリットがあるようです。
それぞれのメリット・デメリットを金利ごとにまとめます！

①固定金利について
契約時に決めたローンの金利が、全返済期間にわたって適用されます。
固定金利のローンは、変動金利に比べて適用される金利が高いのが一般的なようです。
市場の金利が変動しても、それに連動されないので、毎月の返済額が定額になります。
返済計画が立てやすいのが特長ですね。また、低金利時に固定金利で借りた場合は、
金利が上昇するというリスクを回避できるメリットもあります。
逆に、金利が高い時に固定金利で借りた場合は、金利が低下しはじめたときにで、
可能であれば、変動型への変更を検討したほういいかもしれません。
 
②変動金利について
ローンの返済している間に、金利が変動します。変動金利は、一般的に年２回
見直しがあります。でも、ローンを契約した会社によっては毎月変動するものも
あるそうです。
市場の金利が変動した場合には、返済中のローンの適用金利もそれに連動します。
低金利の時には、固定金利よりも変動金利の方が、低い金利になり、負担が少なくなるので、
比較的短期間の借入や、一定の期間の返済負担を軽減させることができます。
逆に、長期の借入の場合は、高金利の時は、固定金利よりも金利の水準が高い事が多く、
将来は金利が低下する可能性があるので、変動金利が有利ですが、逆に低金利の場合は、
金利が上昇する可能市が有るので返済負担が増える可能性があるので要注意です。
『これから金利が下がる』という傾向にあると予想される場合は、
変動金利がお得になります。

③固定金利選択型・・・
ローン契約後の一定期間を固定金利、その後は固定か変動かを選択することができます。
ローンを契約する金融期間によって金利や期間が異なります。今の特長として、
固定期間が短いほど金利も低くなっているようです。メリットとして、低金利の場合は、
金利固定期間の数年間は返済金額が少なくてすみますが、逆に、金利固定期間後、
変動金利となるため、金利が上昇していれば、返済額が増加する可能性があります。

ローンを検討するときに、固定金利にするか変動金利にするかを選択するポイントとなるのが、
市場の金利の動向のようです。今の日本は、私みたいな一般庶民にとっては実感がないですけど(笑)、
景気が回復しているといわれていますよね。また、量的緩和政策も解除されました。
それに伴って、金利も上昇してきているそうなんです。常に経済の動きに敏感になっておくことが、
賢く金利を選ぶポイントとなりますね。
返済期間にもよりますが、ローンを組む時は、一般的に金利が上昇している時には
固定金利型を、金利が下降してきたときには変動金利型を選択するのが賢いようですよ。

（例）◎一般的に、固定金利の方が変動金利に比べて適用される金利が高いため、
　　　　短期の借入は、変動金利がお得かもしれません。
　　　◎長期の借入で、金利が低金利の場合は、将来、金利が上がる可能性があるので、
　　　　固定金利がお得かもしれません。
　　　◎長期の借入で、金利が高金利の場合は、将来、金利が下がる可能性があるので、
　　　　変動金利がお得かもしれません。

金利の動向をを見分けるということは、素人には難しいですよね。でも、少しでも自分の負担を減らすと思って、
がんばって勉強しましょう！また、契約する会社によって、多少違いが出てくるようなので、
きちんと金利の条件を把握してから、契約をするのがポイントですね。